Что такое ПСК и почему это важно
Полная стоимость кредита (ПСК) — это главный показатель реальной стоимости займа. В отличие от рекламной ставки, ПСК включает все расходы заёмщика: проценты, комиссии, страховки и другие обязательные платежи.
По закону 353-ФЗ МФО обязана указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора в рамке чёрного цвета. Это требование введено специально для защиты заёмщиков от скрытых комиссий.
Как рассчитать переплату по займу
Простая формула
Для займов с единовременным погашением:
Переплата = Сумма × Ставка в день × Количество дней
Пример:
- Сумма: 10 000 руб.
- Ставка: 0,8% в день
- Срок: 30 дней
- Переплата: 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 руб.
- Итого к возврату: 12 400 руб.
Таблица переплат при ставке 0,8% в день
| Сумма | 7 дней | 14 дней | 21 день | 30 дней |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 | 280 | 560 | 840 | 1 200 |
| 10 000 | 560 | 1 120 | 1 680 | 2 400 |
| 20 000 | 1 120 | 2 240 | 3 360 | 4 800 |
| 30 000 | 1 680 | 3 360 | 5 040 | 7 200 |
Используйте калькулятор
Для точного расчёта используйте наш калькулятор займа — он учитывает все параметры конкретной МФО.
Максимальные ставки по закону в 2026 году
ЦБ РФ устанавливает предельные значения ПСК для МФО. В 2026 году:
| Тип займа | Макс. ставка в день | Макс. ПСК |
|---|---|---|
| Потребительский займ до 1 года | 0,8% | 292% годовых |
| Займ до зарплаты (до 30 дней, до 30 000 руб.) | 0,8% | 292% годовых |
Максимальный долг (тело + проценты + штрафы) не может превышать 1,3-кратный размер первоначальной суммы займа.
Как МФО скрывают реальную стоимость
Ставка в день vs ставка в год
МФО часто рекламируют ставку в день — «всего 0,8% в день!». Это звучит небольшой цифрой, но в пересчёте на год:
0,8% × 365 = 292% годовых
Для сравнения: потребительский кредит в банке — 15–25% годовых.
Дополнительные услуги
Некоторые МФО включают в стоимость займа:
- Страховку — 1–5% от суммы
- SMS-информирование — 100–500 руб.
- Ускоренное рассмотрение — 500–2 000 руб.
По закону все дополнительные услуги должны быть добровольными. Вы вправе отказаться от любой из них.
Комиссия за выдачу
Комиссия за выдачу займа незаконна для потребительских займов. Если МФО её берёт — это нарушение.
Как сравнивать предложения МФО
Шаг 1: Смотрите на ПСК, а не на рекламную ставку
ПСК — единственный честный показатель для сравнения. Он указан в договоре и на сайте МФО.
Шаг 2: Считайте абсолютную переплату
Процент — абстракция. Конкретная сумма переплаты — реальность.
Пример сравнения двух МФО на 10 000 руб. на 14 дней:
- МФО А: ставка 0,8%/день → переплата 1 120 руб.
- МФО Б: ставка 0,5%/день → переплата 700 руб.
Разница: 420 руб. — это реальная экономия.
Шаг 3: Учитывайте дополнительные услуги
Даже если ставка ниже, дополнительные услуги могут сделать займ дороже.
Шаг 4: Проверьте условия пролонгации
Если есть риск не погасить в срок — узнайте стоимость пролонгации заранее.
Акция «первый займ 0%»: реальная экономия
Для новых клиентов акция 0% — это реальная возможность сэкономить.
Пример экономии:
- Займ 10 000 руб. на 30 дней
- По стандартной ставке 0,8%/день: переплата 2 400 руб.
- По акции 0%: переплата 0 руб.
- Экономия: 2 400 руб.
МФО с акцией 0%: Ekapusta (до 15 000 руб.), Vivus (до 7 000 руб.), Займер (до 10 000 руб.).
Права заёмщика при завышенных ставках
Если МФО нарушает ограничения ПСК:
- Обратитесь в ЦБ РФ через интернет-приёмную cbr.ru
- Подайте жалобу финансовому уполномоченному (finombudsman.ru) — бесплатно, рассматривает споры до 500 000 руб.
- Обратитесь в суд — суд вправе снизить завышенные проценты
Часто задаваемые вопросы
Что такое ПДН и как он влияет на займ? ПДН (показатель долговой нагрузки) = сумма всех ежемесячных платежей / ежемесячный доход. При ПДН выше 50% МФО обязана уведомить заёмщика о рисках.
Можно ли снизить ставку в МФО? Да, через программы лояльности. Большинство МФО снижают ставку для постоянных клиентов после 3–5 успешных займов.
Как проверить что МФО не нарушает ограничения ПСК? ПСК указана в договоре. Сравните её с предельными значениями на сайте ЦБ РФ.
Что такое эффективная процентная ставка? Это то же самое, что ПСК — полная стоимость займа в процентах годовых с учётом всех расходов.