При выборе микрозайма заёмщики чаще всего обращают внимание на маркетинговую процентную ставку в день. Однако дневная ставка отражает только часть финансовых обязательств и не дает полного представления о совокупных затратах. Главным законодательно установленным индикатором реальных расходов заёмщика выступает полная стоимость потребительского кредита (займа) — ПСК.
В данном руководстве подробно разберем, что представляет собой ПСК, чем она отличается от процентной ставки, как найти и прочитать эти параметры в кредитном договоре, а также какие предельные ограничения установлены нормами Федерального закона № 353-ФЗ.
Оформление микрозайма требует объективной оценки собственных финансовых возможностей. Нарушение графика платежей приводит к начислению неустойки и ухудшению кредитной истории заёмщика.
Что такое ПСК простыми словами
Полная стоимость кредита (ПСК) — это комплексный финансовый показатель, отражающий все обязательные расходы заёмщика, связанные с заключением, обслуживанием и возвратом потребительского займа.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать и доводить до потребителя значение ПСК в двух величинах:
- В процентах годовых (с точностью до трех знаков после запятой);
- В денежном выражении (в рублях и копейках), отражающем совокупную сумму выплат за весь период действия договора.
По закону ПСК обязательно размещается в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора займа в квадратных рамках четким шрифтом максимального размера.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка и ПСК решают разные аналитические задачи. Базовая ставка показывает исключительно цену пользования деньгами за определенный временной отрезок (день или год), тогда как ПСК учитывает дополнительные обязательные издержки.
| Параметр сравнения | Процентная ставка | Полная стоимость кредита (ПСК) |
|---|---|---|
| Что отражает | Плату за пользование заёмными средствами | Совокупные затраты заёмщика по займу |
| Период расчета | В МФО указывается за 1 день (например, 0,8%) | Рассчитывается строго в процентах годовых и в рублях |
| Учет дополнительных услуг | Не учитывает страховки, платные опции и комиссии | Включает все обязательные платежи по договору |
| Место в договоре | Пункт 4 индивидуальных условий | Правый верхний угол 1-й страницы в рамке |
| Нормативное регулирование | ч. 23 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ | ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ |
Что включается и что не включается в расчет ПСК
Статья 6 закона № 353-ФЗ строго регламентирует структуру денежных потоков, входящих в расчет полной стоимости:
В расчет ПСК входят:
- Платежи по погашению основного долга (тела займа);
- Платежи по уплате процентов за пользование займом;
- Платежи заёмщика в пользу кредитора, если обязанность таких платежей вытекает из договора;
- Платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний), если от заключения такого договора зависят условия займа либо выдача займа обусловлена приобретением данных услуг.
В расчет ПСК НЕ входят:
- Платежи за дополнительные добровольные услуги, если заёмщик вправе отказаться от них без изменения процентной ставки и условий выдачи;
- Штрафы, пени и неустойки, обязанность уплаты которых возникает исключительно при нарушении заёмщиком условий договора;
- Комиссии за безналичный перевод средств, взимаемые сторонними банками при погашении долга.
Законодательные пределы и ограничения по 353-ФЗ
Рынок потребительского кредитования в России подчиняется жестким государственным регуляторным лимитам, установленным Банком России:
- Предельная процентная ставка и верхняя граница ПСК (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ): процентная ставка по договорам краткосрочного потребительского займа сроком до одного года не может превышать 0,8% в день, а предельное значение ПСК на момент заключения договора ограничено величиной не более 292,000% годовых. Превышение данных лимитов запрещено законодательством;
- Ограничение предельной задолженности — правило 1,3х (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ): по договорам потребительского займа сроком до одного года не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за оказываемые кредитором платные услуги после того, как сумма таких начислений достигнет 1,3-кратного размера (130%) от суммы займа. При этом основной долг подлежит возврату, а совокупный размер требований кредитора ограничен суммой займа плюс 130% от неё (не более 2,3 первоначальной суммы);
- Лимит неустойки при просрочке (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ): размер неустойки за нарушение сроков возврата займа ограничен величиной 20% годовых (если на сумму долга продолжают начисляться договорные проценты) либо 0,1% в день от суммы просроченного обязательства (если проценты за период нарушения не начисляются).
Практический пример расчета стоимости займа
Для понимания структуры расходов рассмотрим математический иллюстративный пример оформления микрозайма с единовременным погашением в конце срока:
- Сумма займа: 15 000 рублей;
- Срок пользования: 20 календарных дней;
- Процентная ставка: 0,8% в день.
Расчет переплаты по процентам:
15 000 ₽ × 0,008 (0,8% в день) × 20 дней = 2 400 ₽
Совокупный платеж к возврату:
15 000 ₽ + 2 400 ₽ = 17 400 ₽
В денежном выражении совокупный платёж к возврату при отсутствии дополнительных платных услуг составит 17 400 рублей (15 000 ₽ основного долга + 2 400 ₽ процентов).
При этом 292% годовых (0,8% × 365 дней) — это лишь арифметический годовой эквивалент ежедневной ставки 0,8%, а не автоматически рассчитанная ПСК конкретного договора. Индивидуальное значение ПСК в процентах годовых рассчитывается кредитором по установленной статьёй 6 закона № 353-ФЗ методике сложных процентов с дисконтированием денежных потоков и указывается в квадратной рамке индивидуальных условий.
Если же при заключении договора заёмщику подключена дополнительная платная услуга стоимостью 1 500 рублей, приобретение которой обуславливает выдачу займа или влияет на условия кредитования, эта сумма включается в расчет ПСК: совокупные затраты заёмщика возрастут до 18 900 рублей, а итоговое значение ПСК в годовых процентах вырастет.
Промо-акции со ставкой 0%: При участии в акциях займов под 0% для новых клиентов ставка составляет 0% в день, а ПСК равна 0,000% годовых — при условии своевременного возврата долга в установленный договором срок.
На что смотреть перед подписанием: чек-лист заёмщика
Перед тем как ввести проверочный СМС-код для подписания договора займа, выполните следующие шаги:
- Проверьте рамку ПСК на первой странице: убедитесь, что значение в процентах годовых не превышает законодательный предел 292,000%, а значение в денежном выражении соответствует сумме долга и начисленных платежей;
- Изучите индивидуальные условия (пункт 4): проверьте размер согласованной процентной ставки за день пользования средствами;
- Проверьте пункт 11 (дополнительные услуги): убедитесь, что в договоре отсутствуют навязанные согласия на добровольное страхование, телемедицинские сервисы или СМС-подписки, если они вам не требуются;
- Используйте право на отказ от дополнительных услуг (ч. 2.7 ст. 7 закона № 353-ФЗ): заёмщик вправе отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), предложенной кредитором или третьим лицом при предоставлении займа (за исключением обязательных в силу закона), в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на её получение. При отсутствии наступивших страховых случаев и фактически оказанных услуг денежные средства подлежат возврату в полном объёме;
- Сопоставьте альтернативы: перед заключением договора изучите предложения других участников рынка в каталоге сравнения микрозаймов.
Параметры займа
Выберите режим расчета и перетаскивайте ползунки
Расчёт переплаты
Ориентировочные данные
Платеж (В конце срока)
15 000 ₽
Дата возврата
20 ноября 2026 г.
Расчёт ориентировочный. МФО могут взимать комиссии, предоставлять первый заём под 0% новым клиентам или требовать страховку.
Часто задаваемые вопросы
Почему ПСК в микрозаймах достигает сотен процентов годовых?
Микрозаймы выдаются на короткие сроки (от нескольких дней до месяца). Законодательная методика расчёта ПСК по статье 6 закона № 353-ФЗ стандартизирована и приводит любые кредитные обязательства к годовому исчислению. При этом 292% годовых — это предельный арифметический годовой эквивалент максимальной дневной ставки 0,8% (0,8% × 365 дней), установленный законом как верхняя граница для краткосрочных займов.
Включаются ли штрафы и пени в значение ПСК?
Нет. В соответствии со статьей 6 закона № 353-ФЗ штрафы, пени и неустойки за нарушение платежной дисциплины не включаются в расчет ПСК, поскольку их возникновение зависит от факта ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств.
Обязана ли МФО указывать ПСК до подписания договора?
Да. Кредитор обязан предоставить заёмщику индивидуальные условия договора с заполненными рамками ПСК (в процентах годовых и в рублях) до момента подписания соглашения кодом подтверждения.
Что делать, если значение ПСК в договоре превышает установленный законом предел?
Если МФО указывает ставку или ПСК выше допустимых законом пределов, заёмщик вправе направить жалобу через интернет-приемную Банка России (cbr.ru) или обратиться к финансовому уполномоченному (finombudsman.ru) для перерасчета начислений.
